Een opstalverzekering samen met je buren: hier moet je op letten! Wanneer je een huis deelt met je beneden- of bovenburen en het gaat om een koopwoning, dan zijn er zaken die jullie samen moeten regelen. Bij grotere appartementencomplexen is er dan een VvE met een voorzitter, een secretaris en een penningmeester en een algemene ledenvergadering.
Zo formeel gaat het natuurlijk niet als er in feite maar twee partijen zijn, namelijk jij en je beneden- of bovenburen. Maar er moeten wel goede afspraken worden gemaakt over het pand waar jullie beiden verantwoordelijk voor zijn. Als je samen rond de tafel gaat zitten, zorg dan altijd voor duidelijke notulen. Zo ontstaan er geen misverstanden achteraf.
De opstalverzekering
De opstalverzekering dekt de schade aan het pand bij een calamiteit zoals brand, waterschade of stormschade. Als je een huis koopt met een hypotheek dan is het verplicht om zo’n verzekering af te sluiten. Je huis dient immers als onderpand voor de hypotheek. Als dat tot de grond afbrandt staat de bank met lege handen. De notaris zal er daarom bij de overdracht op letten dat er een verzekering is afgesloten en zo niet de eigenaar verplichten dit dezelfde dag nog te regelen. Als het om een boven- en benedenwoning gaat dan is er meestal geen splitsingsakte. Dat betekent dat beide bewoners samen moeten beslissen over het afsluiten van een opstalverzekering. De premie wordt dan door beide partijen betaald.
Verzekeringen vergelijken
Vrijwel alle grote verzekeringsmaatschappijen bieden woonverzekeringen, waaronder een opstalverzekering aan. Het is belangrijk om deze te vergelijken als het gaat om de te betalen premie en de dekking. De dekking moet volledige herbouw omvatten, voor het geval het pand tot op de grond afbrandt. Voor het bepalen van de premie is de herbouwwaarde van belang, deze moet dus bekend zijn als er een offerte voor een verzekering wordt aangevraagd. Bij steeds meer huizen liggen zonnepanelen op het dak. Die vallen ook onder de opstalverzekering omdat ze vastzitten aan het huis. Dit geldt ook voor onder andere het toilet en de badkamer. De fundering valt er ook onder, al zijn er verzekeringen waarbij je de fundering kunt uitsluiten.
Duurzame Woonverzekeringen
Sinds de energie-transitie in gang is gezet springen verzekeringsmaatschappijen hier op in. Een aantal biedt nu een extra duurzaam woonverzekering aan, waarbij bijvoorbeeld schade aan je HR+++ glas goed is gedekt. De overheid vindt dat duurzaam wonen voor iedereen uiteindelijk bereikbaar moet zijn, en speelt dus extra in op duurzaamheid. Ook voor mensen met een kleine portemonnee dus. Op de overheidssite rijksoverheid.nl vind je een artikel over duurzaam wonen voor iedereen.
Niet-gedekte schade
Er is ook schade die de opstalverzekering niet vergoedt. Hieronder valt bijvoorbeeld schade door achterstallig onderhoud. Het is daarom belangrijk dat je met de buren goede afspraken maakt over bijvoorbeeld onderhoud van het dak. Dit is een gezamenlijke verantwoordelijkheid, tenzij hier nadrukkelijk andere afspraken over worden gemaakt. Als het dak instort omdat er jaren niets aan is gedaan dan zal de opstalverzekering niets uitkeren. Omdat groot onderhoud vaak gepaard gaat met hoge kosten, is het verstandig om hiervoor te reserveren. Dit kan bijvoorbeeld op een aparte rekening, maar het beheer daarvan moet dan wel transparant zijn voor beide belanghebbenden.
Combineren met de inboedelverzekering
Als het lukt om samen hierover tot overeenstemming te komen dan is het handig om de opstalverzekering af te sluiten bij dezelfde maatschappij als de inboedelverzekering. Als er dan schade is, is er vaak minder discussie over wie welke schade moet vergoeden.
Wat als overeenstemming bereiken niet lukt?
Als het niet lukt om met de andere bewoners van je onder- of bovenwoning tot overeenstemming te komen over de opstalverzekering dan zit er niets anders op dan zelf een verzekering af te sluiten voor jou deel van het pand. Dit is echter een situatie die verre van ideaal is. Eén verzekering waarvoor jullie beiden een afgesproken deel van de premie betalen is de beste keuze.
