Heb je een persoonlijke lening en wil je weten of je deze kunt combineren met je hypotheek? Het antwoord op deze vraag is: ja, mits je aan een aantal belangrijke voorwaarden voldoet. Je persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen kan je maandlasten verlagen, maar niet altijd. In dit artikel leggen we uit hoe het werkt, wanneer het slim is en waar je op moet letten. Zo weet je of dit een goede keuze is voor jou!
Hypothecaire lening en persoonlijke lening samenvoegen
De hypotheekrente ligt vaak een stuk lager dan de rente voor een persoonlijke lening. Dit maakt je persoonlijke lening opnemen in je hypotheek aantrekkelijk. Het samenvoegen van je persoonlijke lening en je hypotheek mag, wel moet je hiervoor aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet er genoeg overwaarde op je woning zijn. Gezien de forse stijging van de gemiddelde overwaarde is dat bij veel huiseigenaren op dit moment het geval. Bij het samenvoegen verhoog je je huidige hypotheek, met het extra geld los je vervolgens je persoonlijke lening af. Zo betaal je over het hele leenbedrag de lagere hypotheekrente en bespaar je flink op je maandelijkse kosten.
Hypotheek en persoonlijke lening samenvoegen goedkoper?
Of je persoonlijke lening opnemen in je hypotheek voordelig is, begint bij de vraag of je hiervoor opnieuw naar de notaris moet. Je hypotheek is namelijk ooit door de notaris ingeschreven in het openbare register van het Kadaster. Veel notarissen houden al rekening met de mogelijkheid dat de hypotheek later wordt verhoogd en schrijven deze in voor een hoger bedrag dan de hypotheek van dat moment. Als dit bij jou ook het geval is en er is genoeg ruimte om je hypotheek te verhogen met het bedrag van je persoonlijke lening, dan kun je deze in je hypotheek opnemen zonder dat je opnieuw naar de notaris hoeft. Dit scheelt een flinke som aan notariskosten. Past het bedrag van je persoonlijke lening niet binnen de huidige hypotheekakte, dan moet je wel eerst naar de notaris. De kosten die daarbij komen kijken, wegen niet altijd op tegen het rentevoordeel dat je hypotheek en je persoonlijke lening samenvoegen oplevert.
Goed om te weten: de hypotheekrentes zijn de laatste tijd aan het dalen. Dit maakt het samenvoegen van een persoonlijke lening en hypotheek sneller voordelig. Of dit ook voor jou geldt, hangt af van je huidige hypotheekrente, de rente op je lening en hoeveel je nog moet aflossen.
Een andere manier om goedkoper te lenen, is je huidige persoonlijke lening oversluiten naar een nieuwe persoonlijke lening met een lagere rente. Ook dit kan je maandlasten flink verlagen.
Kan samenvoegen altijd?
Je kunt je lening alleen oversluiten naar je hypotheek als je geen negatieve BKR-registratie hebt. In het geval van betalingsachterstanden op je lening of hypotheek is een hypotheekverhoging vrijwel nooit mogelijk.
Daarnaast kijkt de bank of je de hogere hypotheeklasten naast je andere kosten, zoals boodschappen en vaste lasten, kunt dragen. Tot slot moet de waarde van je woning hoger zijn dan je openstaande hypotheek. Je mag niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen.
Voor- en nadelen van samenvoegen
Ook het samenvoegen van een hypothecaire lening en persoonlijke lening heeft voors en tegens. Laten we beginnen met de voordelen:
- Meer overzicht: Je hebt één kredietverstrekker en betaalt elke maand een vast bedrag. Dat geeft rust en overzicht.
- Lagere maandlasten: Betaal je een lagere hypotheekrente en heb je bijvoorbeeld meer dan € 24.000 aan leningen? Dan kun je fors besparen.
Samenvoegen heeft ook nadelen:
- Notariskosten: In veel gevallen is tussenkomst van een notaris nodig en de kosten daarvan zijn meestal hoog.
- Geen belastingvoordeel: Het verhoogde deel van je hypotheek kun je alleen aftrekken van de belasting als de oorspronkelijke lening bedoeld was voor een verbouwing van je woning.
- Langere looptijd: Een hypotheek loopt langer dan een persoonlijke lening. Hierdoor betaal je over het totale bedrag langer rente.
Het samenvoegen van je persoonlijke lening en hypotheek kan aantrekkelijk zijn, maar niet voor iedereen. Zet de voor- en nadelen goed op een rij. Twijfel je? Vraag advies aan een financieel expert of bekijk andere manieren om je maandlasten te verlagen.
